Kredite mit bonitätsabhängigen Zinsen

Kredite mit bonitätsabhängigen Zinsen haben einen schlechten Ruf, weil sie auch von Verbraucherschützern regelmäßig wegen ihrer Intransparenz und Kundenunfreundlichkeit kritisiert werden. Aber so schlecht, wie sie gemacht werden, sind Kredite mit bonitätsabhängigen Zinsen nicht.

 

Was ist das Problem

 

Wenn Banken Kredite mit bonitätsabhängigen Zinsen bewerben, geschieht das natürlich mit den niedrigsten möglichen Zinssatz. Das heißt, ein Ratenkredit wird mit 3,90 Prozent beworben, aber die Mehrzahl der Kreditnehmer wird einen deutlich höheren effektiven Jahreszins bezahlen müssen. Verbraucherschützer nennen das Lockvogelangebote und die Zinsen werden als Schaufensterzinsen bezeichnet. Mit Einführung der neuen Verbraucherkreditrichtlinie im Sommer 2010 sollte auch dieses leidige Thema ein Ende haben, weil die Banken, die Kredite mit bonitätsabhängigen Zinsen bewerben, seit dem verpflichtet sind, ein repräsentatives Beispiel, das für jeden Verbraucher einsehbar ist, zu veröffentlichen. Jeder, der einen günstigen Kredit aufnehmen will und auf ein Angebot mit bonitätsabhängigen Zinsen stößt, kann sich also vorab auch informieren, mit welchem Zins er wirklich rechnen muss.

 

Andererseits haben bonitätsabhängige Zinsen den Vorteil, dass der Kreditnehmer nur Zinsen in Höhe seines Risikos zahlt und nicht für die Allgemeinheit aufkommen muss. Jemand mit einer 1A-Bonität zahlt niedrige Zinsen und ein anderer mit schlechterer Bonität muss für denselben Kredit eben deutlich mehr bezahlen. Irgendwie ist das auch fair. Zumindest fairer, als wenn das Risiko durch alle Kreditnehmer geteilt wird, wie das bei Krediten mit festen Zinsen ist.

 

Einen Kreditvergleich anstellen und persönliche Angebote einholen

 

Um einen Kreditvergleich kommt der Verbraucher, der beim Kreditaufnehmen Geld sparen möchte, heute ohnehin nicht herum. Wer dann einen günstigen Kredit mit bonitätsabhängigen Zinsen aufnehmen möchte, sollte sich zuerst das repräsentative Beispiel bei der ausgewählten Bank ansehen und anschließend bei zwei oder drei Banken ein individuelles Angebot anfordern. Erst wenn diese Angebote vorliegen, kann ein weiterer Kreditvergleich zwischen den individuellen Angeboten stattfinden. Sind die Zinsen bei einem dieser Angebote günstiger, als bei Krediten mit festen Zinsen, dann sollte ein Kredit mit bonitätsabhängigen Zinsen aufgenommen werden. Ist der Zins deutlich schlechter, kann man immer noch auf Festzinsangebote ausweichen.

 

Allerdings ist es bei Festzinsangeboten häufig so, dass die Kreditnehmer von vornherein eine bestimmte Bonität mitbringen müssen. Bisweilen kann es vorkommen, dass ein Kredit mit festen Zinsen bereits gar nicht mehr bewilligt wird, während ein Kredit mit bonitätsabhängigen Zinsen noch vergeben wird, nur dass die Zinsen entsprechend hoch sind.

 

Wie Banken die Bonität bewerten

 

Um zu verstehen, was für ein Prozess bei den Banken abläuft, wenn eine Kreditanfrage eingeht, muss man wissen, was die Banken unter Bonität/Kreditwürdigkeit verstehen. Das eine ist dabei die Schufa Auskunft, die sicherlich eine sehr wichtige Rolle spielt. Mit negativer Schufa hat man kaum eine Chance einen Kredit von einer deutschen Bank zu bekommen. Aber mindestens genauso wichtig wie die Schufa ist auch das Einkommen, bei dem es sich um ein regelmäßiges und vor allem pfändbares aus einer Festanstellung handeln muss. Dazu führend die Banken dann eine Haushaltsrechnung durch, in der sie die wirtschaftliche Leistungsfähigkeit eines Kreditantragstellers ermitteln. Ein Kreditnehmer sollte in der Lage sein, aus seinem frei verfügbaren Einkommen die Rate zu bestreiten. Zum Abschluss durchlaufen Kreditantragsteller dann noch das Scoring-Verfahren bei den Banken und nur dann, wenn alles im grünen Bereich ist, sind Kreditantragsteller kreditwürdig. Hier gibt es dann eine Spanne, die etwas über die Art der Kreditwürdigkeit aussagt, auf deren Grundlage dann auch die Höhe der Zinsen bei Krediten mit bonitätsabhängigen Zinsen festgesetzt wird.